Ubezpieczenie floty – wszystko co musisz wiedzieć

Stawki ubezpieczeniowe OC zanotowały w ostatnich latach znaczny wzrost. Jak podaje rankomat.pl, największe podwyżki dotyczyły 2016, wynosząc nawet 45% w relacji do roku poprzedniego¹. Przyczyn takiej sytuacji jest wiele. Zdaniem branży, to z jednej strony efekt wieloletniego braku podwyżek, z drugiej - wejścia w życie nowego prawa, umożliwiającego dochodzenie roszczeń odszkodowawczych za wypadki sprzed lat² i idące za tym zwiększenie wydatków firm ubezpieczeniowych.

Teraz uwagę kierowców w Polsce przykuwa uchwalona właśnie nowelizacja ustawy, podwyższająca sumy gwarancyjne OC, będąca konsekwencją europejskiej dyrektywy 2009/103/WE o ubezpieczeniach. Jakie ma to przełożenie na ubezpieczenie floty? Jak zmiany realnie dotkną osoby, które nią zarządzają?

Ewentualne podwyżki mają jeszcze większy wpływ na ubezpieczenie floty pojazdów, gdzie pojedynczą stawkę ubezpieczenia należy pomnożyć przez znaczną liczbę aut. Na szczęście, menedżerowie floty mają kilka możliwości.

Ubezpieczenie floty pojazdów wymaga polityki flotowej

Pierwszą z nich jest wdrożenie odpowiedniej polityki flotowej, definiującej m.in. system kar i nagród dla użytkowników samochodów służbowych w powiązaniu z liczbą szkód, do których doszło z ich winy. Istnienie takiego systemu w firmie ma wpływ na wysokość składek ubezpieczeniowych, bo jest dla ubezpieczyciela dowodem naszych starań o jak najniższą szkodowość floty. To właśnie na szkodowość – czyli relację sumy wypłacanych odszkodowań do zebranych składek – powołują się towarzystwa ubezpieczeniowe przedstawiając swoją ofertę. Do elementów dobrze skonstruowanej polityki flotowej możemy zaliczyć dobór pojazdów dla poszczególnych grup pracowników (zarząd, kadra menedżerska etc.), szczegółowe zasady regulujące odbiór samochodów i zasady bezpieczeństwa związane z użytkowaniem aut, w tym zasady postępowania w przypadku uczestnictwa w wypadku.

UBI – ubezpieczenie floty oparte na telematyce

Innym rozwiązaniem, które w Polsce dopiero zaczyna być popularne, jest skorzystanie z polisy typu Usage Based Insurance (UBI), opartej o dane dotyczące stylu jazdy kierowców. Jak czytamy na stronie Rzecznika Finansowego jest ona bezpośrednio powiązana z zastosowaniem telematyki, czyli połączonego z aplikacją mobilną systemu urządzeń monitorujących zachowanie za kierownicą³. Więcej o tej technologii pisaliśmy w tym artykule. W skrócie - im bardziej bezpieczny jest styl jazdy kierowców, tym nasza firma częściej będzie premiowana dodatkowymi zniżkami stawek ubezpieczeniowych.

Czy kontynuacja mojego dotychczasowego ubezpieczenia jest opłacalna?

Optymalizując poziom wydatków na ubezpieczenie floty warto także dokonać przeglądu kosztów z ostatnich dwóch lat i zastanowić się czy np. wszystkie auta potrzebują pełnego ubezpieczenia. Pełna polisa może sięgać nawet pięciocyfrowych kwot rocznie za pojedyncze auto. Po przeanalizowaniu wszystkich za i przeciw może się okazać, że oszczędności, które zyskałbyś dzięki zmianie polisy da się odłożyć na pokrycie kosztów napraw i złomowania. Dodatkowe pieniądze można zainwestować także w środki ograniczania ryzyka, takie jak szkolenia kierowców lub dodatkowe wyposażenie aut, na przykład zaawansowane systemy wspierania kierowcy, przy okazji odświeżania floty pod koniec umowy leasingu.

Ochrona przed niezasadnymi roszczeniami

Innym sposobem na obniżenie kosztów ubezpieczenia floty jest wprowadzenie aktywnej polityki przeciw oszustwom.

Menedżerowie floty mogą zwalczać nieusprawiedliwione roszczenia wobec swojej firmy stosując szereg strategii, takich jak:

• Wideorejestratory: kamery umieszczone na desce rozdzielczej w kierunku jazdy mogą dostarczyć kluczowych informacji przydatnych na wypadek rozstrzygania ewentualnych roszczeń, co jest szczególnie przydatne przy wykazywaniu wymuszania wypadków w celu wyłudzenia odszkodowania.
• Telematyka: te systemy rejestrują dane dotyczące każdego ruchu pojazdu, dzięki czemu można dokładnie określić, gdzie znajduje się pojazd w danym momencie, lub jak szybko się poruszał w momencie zdarzenia, oraz wskazać wszelkie nietypowe lub niewłaściwe zachowania kierowców.
• Nadajniki: nawet jeśli nie masz wbudowanych systemów telematycznych, nadajniki również mogą chronić przed wszelkimi nadużyciami, wskazując dokładnie lokalizację pojazdu.
• Szkolenie kierowców: przygotowanie kierowców na wypadek oszustw mających na celu wyłudzenie odszkodowania też jest sposobem na ochronę floty. Poinstruuj ich, aby zachowywali odpowiednią odległość od poprzedzającego pojazdu, uważali na kierowców „siedzących im na zderzaku”, zwracali uwagę na niedziałające światła hamowania w innych pojazdach oraz zachowywali szczególną ostrożność na rondach i skrzyżowaniach.

Jaki wpływ mają menadżerowie na ubezpieczenie floty?

Menedżerowie floty mają realny wpływ na to, jak wysokie jest ubezpieczenie floty i jak przekłada się ono na koszty utrzymania użytkowanych samochodów. Poświęć chwilę na przegląd różnych wariantów ubezpieczenia i wprowadź w życie działania ograniczające ryzyko nadużyć – może to pomóc zaoszczędzić duże pieniądze i pokazać, że jako menedżer floty masz wszystko pod kontrolą.

^{1 _{Na podstawie raportu dostępnego pod poniższym linkiem}}

_{² Źródło:}

_{³ Źródło:}